Разходи за променливи анюитети

• Може 3, 2024

Променлива анюитет е отсрочена с данъци инвестиционна цел за осигуряване на пенсионен доход. За хора, които са изчерпали други средства за отложен данък растеж като 401 (k) или IRA, променлива анюитет на пръв поглед може да изглежда като добра, допълнителна алтернатива.

Има няколко очевидни предимства. Освен ползата от отложен данъчен растеж, не съществуват годишни ограничения за вноски и не се изисква разпределение, което да се извършва от 70 ½ годишна възраст. Но има един съществен недостатък: таксите. Променливите анюитети извършват широк диапазон разходи. Нещо повече, таксите се различават между застрахователните компании и видовете договори с променлива анюитет. Дори различните класове на акции с променлива анюитет ще варират по отношение на таксите. Някои от най-подходящите и обичайни такси и такси за променливи анюитети са:

• Поддръжка на акаунт или такса за поддръжка на договор: Годишна фиксирана такса (например 35 долара), която покрива разходите за издаване и поддържане на анюитета. Тази такса може да бъде отменена в някои случаи, когато салдото по сметката достигне определена сума в долар.

• административен: Компенсира дружеството за администриране на рентата като изпращане на отчети до титулярите на договори, обработка на заявления, организиране на преводи на фондове, счетоводство и водене на отчет.

• Такса за отсрочени продажби в условен случай (CDSC): Повечето променливи анюитети не прилагат такса за продажби в преден план. Общата характеристика обаче е отложената такса за продажби при условни продажби. За да се обезкуражи предсрочното оттегляне или прекратяване на договора за анюитет, се налага такса за продажба въз основа на плъзгаща се скала. Ако например титулярят на договор искаше да се откаже от анюитетния договор частично или изцяло в рамките на първата година, изчислената такса за продажби може да бъде 8% върху изтеглената сума в съответствие със скалата. Ако периодът на предаване е 7 години, след това таксата за продажби ще бъде намалена до нула след това. Здравословните такси за предаване за предсрочно изтегляне означава да блокирате парите си за дълго време, което може да бъде проблем за притежателите на договори, които се нуждаят от ликвидния достъп до средствата си. Обикновено периодът на предаване е 7-10 години.

• Съотношение на разходите: Съотношението на разходите се изразява като процент от общите активи. Тази такса покрива разходите за управление и застраховка с променлива анюитет. Съотношението на разходите може лесно да бъде 2% или повече! За разлика, коефициентите на взаимните фондове обикновено са по-ниски, тъй като нямат разходи, свързани със застраховането.

• Смъртност и такса за риск за разходи: Основен аспект на променливите анюитети е застрахователният компонент. Хората, които се интересуват основно от променлива анюитет като отложена данъчна инвестиция за пенсиониране, могат лесно да направят грешката да пренебрегнат тази скъпа функция. Таксата за риск от смъртност е равна на определен процент от стойността на променливата анюитетна сметка. Това е годишна такса, обикновено 1,25% (но може да бъде и по-висока). Най-общо казано, таксата за риск от смъртност компенсира застрахователното дружество за поемането на определени рискове по анюитетния договор. Тази такса за M&E риск отчита неочаквани настоящи и бъдещи ситуации. Един анюитет, който получава плащания, може да надживее прогнозната му продължителност на живота. Друг пример за вида на риска, който застрахователната компания поема е, че изплатените обезщетения за смърт могат да надхвърлят стойността на договора.

• Премиални данъци: Някои щати и местни власти като общини налагат данъци върху премиите. Приложимият процент за данъчни премии се приспада от всяка покупка на променлива анюитетна премия. Данъкът варира от 0 до 5% (подлежи на промяна).

• Краткосрочна търговия: За ограничаване на краткосрочната търговия може да се наложи такса.

• Такса за трансфер: Променливите анюитети обикновено позволяват определен брой трансфери (например 12 превода) през дадена договорна година. Обаче такса може да бъде оценена за трансфери, които надвишават допустимия минимум.

• Основни такси за субрактури: Тази такса покрива разходи, свързани с компенсация за управление на инвестициите, ежедневни операции и администриране на субрактури на взаимния фонд. Тези такси се различават; някъде между 0,50% до доста над 1%.

И това са само част от таксите! Има и други видове променливи анюитетни такси и такси, отнасящи се до незадължителни обезщетения, които непрекъснато се разширяват. Примери за незадължителни обезщетения: гарантирано обезщетение за минимален доход, гарантирано обезщетение за изтегляне през целия живот, обезщетение за увеличаване на смъртта и дългосрочна застраховка. Някои застрахователни компании могат да предлагат „бонус кредити“, които също имат разходи. Структурата на таксите и формулировката в договор с променлива анюитет е високо техническа и подробна. Привидната „полза“ от отложения данък растеж след внимателен анализ на променливите анюитетни такси във връзка с изпълнението може просто да не е достатъчна примамка, когато се подрежда срещу други видове инвестиции, като облагаемите взаимни фондове. Не съществуват опции за променлива анюитета с ниско натоварване и е необходимо задълбочено проучване.

Инвестирането в променлива рента не е толкова лесно, колкото изглежда първоначално, тъй като трябва да се претеглят множество фактори.Променливата рента е хибриден финансов продукт, който съчетава различни характеристики на застрахователните, пенсионните сметки и взаимните фондове. Дали променливата рента може да има смисъл за вас зависи от обективната оценка на вашето лично и финансово състояние, инвестиционни цели, толеранс на риска, времеви хоризонт, текущо портфолио, включително пенсионни сметки, спестявания, план за недвижими имоти и данъчна група.


За информационни цели и не е предназначен като съвет. Информация, актуална в момента на публикуването.

Инструкции Видео: 2021 Mercedes-AMG GLA 35 4MATIC - INTERIOR (Може 2024).