Разбиране на ануитетите

• Може 2, 2024

Ануитетите привличат голямо внимание като инвестиции, отложени за данъци. Темата за спестяване на данъци винаги е популярна. Изглежда обаче, че никой друг инструмент за инвестиции не поражда спорове сред финансовите планиращи, както и темата за анюитетите. Някои инвестиционни съветници разглеждат анюитетите като „чудесно допълнение“ към портфейл, докато други твърдят, че анюитетите просто не си струват високите такси и комисионни за управление и че инвеститорите трябва да обмислят други инвестиционни механизми, които биха могли да бъдат по-подходящи от гледна точка на данъчните спестявания. Няколко финансови съветници ще отидат още по-далеч и заявяват, че рентата наистина е от полза само за продавача на рента! Никоя инвестиция никога не може да бъде подходяща за всички. Вярно е, че твърде често неинформираните лица ще купуват анюитет, само за да разберат по-късно, че рентабилността е намалена от прекомерно високи такси за управление или че е била неподходяща инвестиция въз основа на финансовите им цели. Някои хора не знаят, че анюитетите са дългосрочни инвестиции и че ако ануитетът бъде прекратен, ще трябва да се плащат данъци и допълнителни такси. Ако физическо лице реши да прекрати анюитет, по сметката също се изчислява такса за ранно изтегляне в размер на 10%.

Някои от въпросите, които хората често задават за анюитетите, включват:

Какво е определението за рента?

Анюитетът се определя като договор между застрахователно дружество и физическо лице, по-често, отколкото не, за целите на пенсионния доход. Инвеститорът, който в този сценарий се определя като анюитет, внася парите или под формата на еднократна сума, или като серия от периодични плащания.

Какви са видовете анюитети?

Има почти привидно безкрайно разнообразие от анюитети. Най-известните обаче са фиксирани, променливи и комбинации. Другите видове анюитети включват благотворителната рента за подаръци и индексирането на капитала.

Опцията за фиксирана анюитет гарантира минимална възвръщаемост. Въпреки това, когато анюитетът реши да получи доход, изплащането се определя от два критични фактора, като стойността на сметката, както и продължителността на живота на анюитета въз основа на статистическите данни за смъртността. Важно е също така да се отбележи, че фиксираната рента е подложена на риск от инфлация и жизнени разходи, но че опцията за фиксирано плащане остава постоянна характеристика през целия период на живота на анюитета.

Променлива анюитет, която включва повече риск, тъй като е инвестирана в фондовия пазар, може да има по-голям шанс да бъде в крак с инфлацията, отколкото рентата с фиксиран доход (поне това е надеждата!). Всички пари, инвестирани в акции, винаги имат потенциал за риск. Изплащането от променливата анюитет обаче ще варира, тъй като стойността на сметката ще се колебае с общата стойност на фондовия пазар. Освен това финансовата вноска, която инвеститор прави по сметката с променлива анюитет, се води в сметка, която е отделна от сметката на общите фондове на застрахователното дружество. Специална забележка: инвеститорът носи инвестиционния риск, а не застрахователната компания. Всяка променлива рента трябва да бъде регистрирана съгласно Закона за инвестиционните дружества от 1940 г. Продавачите на променливи анюитети трябва да бъдат регистрирани в SEC и NASD, както и да бъдат лицензирани от държавните служби по застраховане.

Комбинираната рента има характеристиките както на фиксирана, така и на променлива рента. Често наричана „хибридна рента“, комбинираната рента предлага известна степен на гъвкавост при опциите за плащане. Инвеститорът прави финансови вноски за фиксираната сметка и променливата сметка.

Какво ще кажете за таксите за продажби на анюитети?

Таксата за продажби не може да надвишава 8,5% от общите плащания.

Какви видове други такси или такси са свързани с анюитети?

Ануитетите могат да налагат различни такси, като годишна такса за разходи, такса за отсрочени продажби, условно разсрочено плащане, такса за предаване, комисионна, както и административна такса.

Какви са опциите за плащане?

Въпреки че има много варианти за плащане, най-често срещаните са пряк живот, доживотна рента с определен период и съвместен живот с последния оцелял.

Прав живот: Този вид анюитет осигурява периодично плащане за целия живот на анюитета.

Пожизнена рента с определен период: Един рентиент получава плащане за целия си живот с минимален брой плащания, гарантирани за определен период от време, например 10 години или 15 години, например.

Съвместен живот с последен оцелял: Този анюитет гарантира плащане за целия живот на едно или повече лица. След смъртта на един от бенефициентите, плащанията все още ще се извършват на оцелялия бенефициент.

Как се облагат анюитетите?

Тъй като анюитетите са отсрочени данъчни инвестиции, лихвите, дивидентите и капиталовите печалби не могат да се облагат с данъци, докато анюитетът не изтегли парите. Парите, които надвишават цената на инвестицията, се облагат като обикновен доход.

заключение

Ясно е, че анюитетите са сложни инвестиционни механизми и изискват специализирани познания в областта на актуарната наука, данъчното облагане и управлението на инвестициите. Това е само кратко проучване на най-основните аспекти на инвестирането в анюитети. Да се ​​надяваме, че ще насърчи хората да изследват допълнително тази тема, като прочетат още статии и книги.

Инструкции Видео: Double Newman diagram for methylcyclohexane | Organic chemistry | Khan Academy (Може 2024).